보금자리론 vs 디딤돌대출: 내 집 마련 대출의 핵심 비교

Overview

집값이 고공행진을 이어가는 시대에, 정부의 주택금융 지원제도인 보금자리론과 디딤돌대출은 실수요자들에게 매우 중요한 대출 수단이다.

이 두 상품은 모두 고정금리, 장기 상환, 무주택 실수요자 지원이라는 공통점을 가지지만, 자격 조건, 소득 제한, 금리, 사용 가능 시점 등에서 큰 차이가 있다.

 

이 글에서는 두 대출 상품의 주요 차이점과 자격 요건을 비교하고, 어떤 상황에서 어떤 대출을 선택하는 것이 유리한지를 알아본다.

 

 

 

 

 

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주택담보대출 관련 핵심 용어

용어	의미
LTV (Loan to Value)	주택담보인정비율. 주택 가격 대비 대출 가능한 최대 금액 비율. 예: 주택가격 5억, LTV 70%면 최대 3.5억 대출 가능
DTI (Debt to Income)	총부채상환비율. 연소득 대비 원리금 포함한 전체 부채 상환액의 비율. 대출자의 소득 기준으로 대출 가능 여부 판단
DSR (Debt Service Ratio)	총부채원리금상환비율. 대출자의 모든 금융부채(주담대+신용대출 등) 원리금 상환액을 소득으로 나눈 비율. DTI보다 엄격한 기준

 

 

 

 

 

 

보금자리론이란?

한국주택금융공사(HF)가 운영하는 장기 고정금리 주택담보대출로, 무주택자 또는 1주택자의 갈아타기 수요까지 포괄한다.

 

 

특징

• 3.6억 대출가능(다자녀 가구 · 전세사기피해자 4억원, 생애최초 4.2억원)
• 고정금리 + 원리금 균등상환
• 최장 30~50년까지 상환 가능
• 무주택자 또는 1주택자 (일시적 보유 포함)
  • 채무자와 배우자의 총 주택보유수가 본건 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택
• 우대금리 적용 시 금리 변동 가능(3.75 ~ 4.05)

 

 

주요 조건

• 주택가격: 6억 원 이하 (신혼부부/2자녀 이상: 6억 원까지 가능)
• 주택 면적: 전용 85㎡ 이하 (비수도권 읍·면 지역: 100㎡까지)
• 소득 기준: 부부합산 연소득 7천만원 이하 [대출 신청일 기준 혼인 신고일이 7년 이내인 신혼부부(결혼예정자) 8천5백만원 이하, 미성년 자녀 1자녀 9천만원, 다자녀가구 1억원
• CB점수: 271점 이상 필수(NICE 기준)
• 총자산: 4.88억 원 이하
• 사용 목적: 주택 구입, 보전용도, 임차보증금 반환 등
• DTI 최대 60%, LTV 최대 70%

 

 

기타 특이 사항

• 배우자의 기존 대출도 동일인으로 간주
• 상속/증여 주택도 포함 가능
• 비수도권 조건 완화 적용
• 상환 방식: 원리금 균등, 원금 균등, 체감식 가능
• 보금자리론은 '고정금리'와 '분할상환' 조건이 기본이기 때문에 금리가 일시적으로 높더라도 향후 금리 상승기에는 유리할 수 있음.
• 대환대출 기능도 제공되므로, 기존 주택담보대출을 더 안정적인 금리 구조로 갈아타는 용도로도 활용 가능.
• 중도상환수수료가 없다는 점에서, 유연한 상환이 가능함.
• DSR 적용 제외 상품이라는 점도 중요: 다주택자 제외, 무주택 실수요자 기준에서는 총부채원리금비율(DSR) 규제에서 비교적 자유로움.

 

 

 

 

 

 

디딤돌대출이란?

주택도시기금에서 운영하는 대표적인 실수요자 지원 상품으로, 특히 생애최초 구입자와 신혼부부에게 유리한 조건을 제공한다.

 

 

특징

• 최대 2.5억 원까지 대출 가능 (생애최초3억, 신혼부부, 2자녀 이상 가구: 최대 4억)
• 고정금리 + 저금리 혜택 (연 2.85~4.15%)
• 무주택 세대주만 신청 가능
• 생애최초/신혼부부/다자녀 등 우대 조건 적용 가능

 

 

주요 조건

• 주택가격: 5억 원 이하
• 주택 면적: 전용 85㎡ 이하 (비수도권 읍·면 지역: 100㎡까지)
• 소득 기준:
  • 일반: 6천만 원 이하
  • 생애최초: 7천만 원 이하
  • 신혼부부: 8,500만 원 이하
• 부양가족 6개월 이상 함께 거주 시, 조건 완화
• 상환 방식: 원리금 균등 상환, 10~30년까지 선택 가능
• LTV 최대 70%
• DTI 최대 60%

 

 

기타

• 신청은 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 또는 5대 은행(국민, 신한, 하나, 농협, 우리) 방문 접수 가능

 

 

 

 

 

 

 

 

주요 차이점 요약 비교표

항목	보금자리론	디딤돌대출
운영 기관	한국주택금융공사	주택도시기금
금리	3.75 ~ 4.05	2.85~4.15
대출 한도	최대 4.2억원	최대 4억
주택가액 기준	6억 이하	5억 이하
소득 기준	7천~1억 이하	6천~8,500만 원 이하
무주택 요건	1주택자도 가능	무주택자만 가능
생애최초/신혼 우대	제한적	✅ 풍부
중도상환수수료	없음	없음

 

 

 

 

어떤 대출을 선택해야 할까?

상황	추천 상품
집값이 5억 초과~6억 이하, 고정금리 원함	보금자리론
생애최초 주택 구입 + 무주택자 + 저소득	디딤돌대출
1주택 갈아타기, 기존 대출 갈아타기	보금자리론
신혼부부, 다자녀가구, 청년 대상 특별혜택 기대	디딤돌대출

 

 

 

 

 

 

"무주택자" 인정 기준은?

아래 조건 모두 만족해야 무주택자로 인정된다.

1. 본인 + 배우자 현재 주택 미보유
2. 분양권·입주권도 보유 중이면 안 됨
3. 일부 특공이나 대출상품은 과거 보유 이력도 반영

 

 

 

 

 

 

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마무리

보금자리론과 디딤돌대출은 모두 실수요자를 위한 국가 정책 대출이지만, 각각의 자격 조건과 혜택이 다르기 때문에, 본인의 소득, 자산, 주택가격, 세대 유형 등을 종합적으로 고려해 선택해야 한다.

• 디딤돌대출은 무주택자 전용 + 우대금리 폭넓음
• 보금자리론은 활용도 넓고 1주택자 갈아타기도 가능

 

내 집 마련의 첫걸음을 계획 중이라면, 두 상품의 요건을 꼼꼼히 비교하고, 기금e든든 또는 주택금융공사 홈페이지에서 사전 자격 검토를 해보는 것이 가장 좋은 출발점이 될 수 있다.

 

앞으로도 정부지원 대출을 잘 활용해 현명한 부동산 계획 세우시길 바란다.

 

 

 

 

 

 

 

 

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Reference

디딤돌 HF 설명

보금자리론 HF 설명

https://blog.naver.com/rlawltjs5290/223819716695